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每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱中保協(xié)）按照《商務部 保監(jiān)會關于規(guī)范單用途商業(yè)預付卡履約保證保險業(yè)務的通知》要求，組織研究制定了單用途商業(yè)預付卡履約保證保險示范條款。人保財險相關負責人保守估計，這一險種的保費規(guī)模應不低于2億元。

發(fā)卡企業(yè)投保意愿將增強

單用途商業(yè)預付卡，是指從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務業(yè)的企業(yè)發(fā)行的，僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團或同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)兌付貨物或服務的預付憑證，包括以磁條卡等為載體的實體卡和以密碼、串碼等為載體的虛擬卡。

2013年10月，商務部與保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關于規(guī)范單用途商業(yè)預付卡履約保證保險業(yè)務的通知》，推行示范性條款。該示范性條款已于2014年4月17日由中保協(xié)向各財險公司下發(fā)，各公司可參考執(zhí)行。

據(jù)了解，由中國人保財險牽頭的單用途商業(yè)預付卡履約保證保險共保體業(yè)務正在依此條款展開。今年3月，由平安產(chǎn)險等公司組成的共保體正式設立，人保財險為首席承保人及出單公司，目前共保體已出具了2張保單。

人保財險相關負責人對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，隨著預付卡履約保證保險共保體的成立以及監(jiān)管力度的不斷加強，發(fā)卡企業(yè)的投保意愿將逐步增強，預付卡履約保證保險在規(guī)范預付卡管理、保障持卡人權(quán)益方面的作用將越來越重要。

上述人保財險相關負責人保守估計，這一險種的保費規(guī)模應不低于2億元。

共保體參與方之一、平安產(chǎn)險的一位相關負責人也確信，這一險種未來具有較大的潛力。這位負責人稱，該險種自推出以來，已有眾多商業(yè)零售等行業(yè)的知名企業(yè)在平安產(chǎn)險投保。隨著未來各地方監(jiān)管部門加大對發(fā)卡企業(yè)的監(jiān)管力度，預計將會有越來越多的企業(yè)有投保需求。

資金成本優(yōu)勢明顯

根據(jù)商務部此前公布的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》，發(fā)卡企業(yè)資金存管比例按企業(yè)性質(zhì)不同進行區(qū)分，存管比例不得低于其季度預付卡預收資金余額的20%~40%。

根據(jù)此次中保協(xié)下發(fā)的示范條款規(guī)定，保險金額由單用途商業(yè)預付卡項下最高預收資金余額乘以承保比例確定，承保比例不低于40%。

上述人保財險相關負責人表示，基準費率根據(jù)企業(yè)性質(zhì)、投保金額等因素在0.5%~1.1%之間確定，實際費率將根據(jù)保險期間長度、企業(yè)經(jīng)營情況等因素進行適度調(diào)整。

據(jù)記者了解，發(fā)卡企業(yè)目前可以自主選擇利用資金存管還是履約保證保險方式。對發(fā)卡企業(yè)來說，選擇銀行存管資金形式需繳存的資金數(shù)額較高；而投保預付卡履約保證保險，可以較低的保險費替代存管資金，從而降低發(fā)卡企業(yè)資金占用成本，提高企業(yè)資金運營效率。

那么，相比于存管資金，單用途商業(yè)預付卡履約保證保險對企業(yè)資金的占用相差多大呢？

上述平安產(chǎn)險相關負責人舉例稱，以發(fā)卡企業(yè)預估未來1年最高預收資金余額1億元為例，假設企業(yè)的平均利潤率為5%，資金放入銀行可享受的利率為3%，保險的費率為1%，資金存管比例為40%。那么，資金存管的利息收入是120萬元 （1億元×40%×3%）；資金的機會成本，即存管鎖定資金若用于經(jīng)營獲得的利潤是200萬元 （1億元×40%×5%），因此，企業(yè)承擔的實際成本是80萬元（200萬元~120萬元），而投保預付卡履約保證保險，保費成為是40萬元（1億元×40%×1%），遠遠低于企業(yè)存管資金的實際成本。

當然，“產(chǎn)品費率是依據(jù)企業(yè)發(fā)卡規(guī)模，所處行業(yè)、企業(yè)性質(zhì)、企業(yè)規(guī)模、成立年限、盈利情況、風控措施等多因素綜合考慮得出?！鄙鲜銎桨伯a(chǎn)險相關負責人稱。

業(yè)內(nèi)人士認為，單用途商業(yè)預付卡保證保險的作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是為發(fā)卡企業(yè)提供低成本的、符合監(jiān)管備案要求的存管資金替代方式；二是為廣大持卡消費者提供預付卡資金風險保障，規(guī)范單用途商業(yè)預付卡市場秩序，激活國內(nèi)消費市場潛力。