每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜董興生    

你是否掉入過“0元保險”的套路？

最近，有網(wǎng)友向《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下簡稱每經(jīng)記者）爆料稱，自己在網(wǎng)購平臺購物后，順手領(lǐng)取了一份免費保險，直到扣費兩期后才發(fā)現(xiàn)被一家保險經(jīng)紀(jì)公司扣款。原來，0元保險僅為首期1個月，體驗版到期后，第二月起，平臺自動扣款?？劭?期后，該網(wǎng)友申請退保，平臺僅退還部分保費。

每經(jīng)媒資庫AI圖

而對于掉入自動扣費套路的老年人，或許更難以及時“止損”。一位網(wǎng)友對記者表示，70多歲的父親被偷偷扣走上萬元保費，多項保險業(yè)務(wù)自動扣費長達兩年時間，且“扣費期間未收到任何賬單和提醒”，導(dǎo)致長期未發(fā)現(xiàn)。

“0元保險”是互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的一種常見營銷手段，也被稱作“魔方”保險，一直是消費者投訴重災(zāi)區(qū)。

每經(jīng)記者梳理各大平臺上與“保險+扣費”相關(guān)的投訴案例發(fā)現(xiàn)，因“魔方”保險被自動扣費的情形主要包含五大類：一是在籌款平臺上捐款后“被投?！保欢撬⒍桃曨l時點擊宣傳廣告鏈接；三是在網(wǎng)購平臺購物后點擊免費保險鏈接；四是接到電話銷售推介保險后線上投保；五是在線下商鋪、充電等場景中掃碼后被誘導(dǎo)投保。

記者實測0.6元投保：“升級”頁面藏貓膩

你是否收到過“務(wù)必辦理！XX地區(qū)城鄉(xiāng)居民醫(yī)療報銷金已打款，請盡快點擊查看”的消息？此類消息一般會附上一個鏈接，點擊鏈接后，頁面顯示免費贈送醫(yī)療補充金，保障范圍廣，全面普惠0元領(lǐng)。而領(lǐng)取免費保險后，竟被自動扣款了。

近日，每經(jīng)記者在“安易?！逼脚_體驗了一次0元投保過程。頁面有大字體提示輸入手機號“免費領(lǐng)取”，領(lǐng)取的保障權(quán)益包含300萬元重大疾病保障金和100萬元交通意外保障金，均有小字提示“賠付上限”。頁面顯示，已有超86萬人免費領(lǐng)取。保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)協(xié)議顯示，中介機構(gòu)為“湖北大同保險經(jīng)紀(jì)有限公司”。

自動跳轉(zhuǎn)下一個頁面后，又出現(xiàn)“最后1步，完善本人信息”，填寫姓名和身份證號碼，再次點擊“免費領(lǐng)取”，跳轉(zhuǎn)至投保頁面后彈出一鍵升級頁面。繼續(xù)點擊“同意并繼續(xù)”后進入收銀臺頁面，顯示產(chǎn)品名稱為安心保·百萬醫(yī)療險（無憂版），價格為0.6元/月（有社保，如無社保則為1.2元/月），并進入支付剩余時間倒計時。

從投保流程看，從點擊領(lǐng)取到完成支付僅需簡單幾步確認(rèn)即可。記者注意到，在投保過程中，兩次點擊“免費領(lǐng)取”、一次點擊“為自己投?！本韫催x“我已閱讀并同意”選項，包含“健康告知”“投保須知”“特別約定”“保險條款”“隱私政策”等內(nèi)容。不過，相比超大字體的確認(rèn)鍵，閱讀選項字體細(xì)小，消費者無需逐項點擊查看，只需點擊“免費領(lǐng)取”“為自己投?！?，就可跳轉(zhuǎn)至下一頁面。

在投保中途若想返回上一頁面，會有彈窗提示“限制少”等現(xiàn)在投保的優(yōu)勢，要求用戶繼續(xù)“加入保障”，或者進入補充其他保障頁面。

初次體驗后，記者仔細(xì)回顧投保過程發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品“升級”頁面存在“貓膩”。該升級頁面顯示，“一鍵升級，享更全面保障”，同意并繼續(xù)的付款價格為0.6元。不過，仔細(xì)回看該頁面可發(fā)現(xiàn)一行小字：保障升級后僅需每月133元（4.43元/日），扣費次月后生效。在該頁面上，用戶也可以選擇不升級，進入付款頁面后價格同樣顯示為0.6元，不過相對于“同意并繼續(xù)”的大字按鍵，“暫不升級”選項則很難被注意到。

記者查詢發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品條款為“中路財險惡性腫瘤醫(yī)療保險（互聯(lián)網(wǎng)F款）條款”和“中路財險公共交通工具意外傷害保險（互聯(lián)網(wǎng)專屬）”。醫(yī)療保障部分包含惡性腫瘤住院醫(yī)療、惡性腫瘤特殊門診醫(yī)療、惡性腫瘤門診手術(shù)醫(yī)療、惡性腫瘤住院前后門診急診費用共4項惡性腫瘤相關(guān)醫(yī)療費用，與銷售頁面顯示的“小病、大病、意外均可保”有明顯不符。

如消費者選擇不升級，特惠版產(chǎn)品特別約定顯示，醫(yī)療保障部分年免賠額為5萬元，等待期為90天，意外醫(yī)療無等待期。升級版產(chǎn)品頁面的特別約定則顯示，產(chǎn)品一般醫(yī)療保險金免賠額為1萬元，其他責(zé)任無免賠額，如已投保特惠版產(chǎn)品同時與升級產(chǎn)品保險期間連續(xù)不間斷，則免等待期。值得一提的是，在投保過程中，銷售頁面并未對特惠版和升級版兩個版本做出明顯區(qū)分。

記者注意到，3月15日早上，“安易?！逼脚_還能正常打開投保，到中午時分，該平臺頁面已顯示無法打開。

“魔方”保險藏隱患，多家公司被投訴

在保險行業(yè)，這類營銷方式被稱為“魔方”保險，其操作模式為：通過免費贈險，或低保費、低保額、高免賠額的保險產(chǎn)品吸引客戶，再引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)短期健康險。在該模式下，從獲客到完成簽約，平臺可在短時間內(nèi)達成數(shù)百至數(shù)千元的保費交易，一度受到保險公司及第三方互聯(lián)網(wǎng)保險中介的青睞。

在短期帶來業(yè)務(wù)量增長的同時，這類業(yè)務(wù)模式也一直備受市場詬病。業(yè)內(nèi)人士在受訪時曾對記者直指其對消費者利益的損害，一是過低的保費會讓消費者產(chǎn)生不切實際的幻想，以為有了保險，但等真正出事故時，過高的免賠額導(dǎo)致賠付概率很低；二是平臺在銷售中沒有特別明示產(chǎn)品后期付費情況，等消費者發(fā)現(xiàn)后會認(rèn)為是行業(yè)不誠信。

記者搜索各大平臺自動扣費投訴案例發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和保險經(jīng)紀(jì)公司是投訴重災(zāi)區(qū)。以黑貓投訴為例，與“保險+扣費”相關(guān)投訴多達3000條以上。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，今年以來投訴較多的包括天天有保（湖南）保險經(jīng)紀(jì)/天天有保、湖北大同保險經(jīng)紀(jì)、安潤國際保險經(jīng)紀(jì)（北京）/悟空保、金豐（上海）保險經(jīng)紀(jì)/同保唄、合翔保險經(jīng)紀(jì)、愛邦保險經(jīng)紀(jì)等多家保險經(jīng)紀(jì)公司。

此類投訴內(nèi)容集中體現(xiàn)為“亂扣費”和“自動續(xù)約”問題。自動扣費投訴量的持續(xù)增長，暴露出部分互聯(lián)網(wǎng)保險平臺在銷售流程規(guī)范上的明顯不足。還有不少消費者反饋退保退費困難等問題，進一步加劇了消費者與保險業(yè)的信任危機。

一位網(wǎng)友3月初爆料：“今年2月接到天天有保電話銷售推介，下單0.95元低價保險產(chǎn)品。此后開啟月度自動扣款，累計被扣費680多元。撥打天天有保官方電話，但未退費?！?/p>

此外，在小額貸款搭售場景下，自動扣費現(xiàn)象也十分常見。有消費者投訴稱，“在申請貸款時被強制投保，銀行卡被保險經(jīng)紀(jì)公司劃扣172.5元”。

對于消費者投訴的問題，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險平臺是否已著手整改？3月13日，記者撥打天天有保官網(wǎng)披露的客服電話，對方表示不接受采訪后掛斷。隨后，記者撥打金豐（上海）保險經(jīng)紀(jì)有限公司旗下互聯(lián)網(wǎng)平臺同保唄官方咨詢電話，智能客服僅回復(fù)“在微信搜索同保唄公眾號自助辦理保單業(yè)務(wù)”。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險平臺以“0元/1元低價引流”、自動續(xù)費等行為，康德顧問團法律專家、廣東卓建律師事務(wù)所高級合伙人金振朝向每經(jīng)記者表示，上述行為已直接侵犯消費者知情權(quán)與自主選擇權(quán)。

金振朝指出，平臺在未獲得消費者真實意思表示的情況下訂立保險合同并實施扣款，相關(guān)扣費行為缺乏有效合同依據(jù)，不受法律保護。消費者遭遇此類未經(jīng)授權(quán)的自動扣費，有權(quán)依法主張多項合法權(quán)益。

值得關(guān)注的是，每經(jīng)記者在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)一些號稱“專業(yè)退費”中介機構(gòu)發(fā)帖“幫助”消費者退費的情況，收取費用高達退回金額的35%。金振朝特別提醒，消費者需警惕網(wǎng)絡(luò)“代理退保”黑產(chǎn)。此類機構(gòu)以“全額退保”為噱頭收取高額費用，誘導(dǎo)消費者偽造證據(jù)，不僅存在個人信息泄露風(fēng)險，還可能使當(dāng)事人承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)保險信任危機：銷售誤導(dǎo)等頑疾待除

地方監(jiān)管部門早已關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)健康險“魔方業(yè)務(wù)”潛藏的問題與風(fēng)險。2023年，原深圳銀保監(jiān)局針對此類業(yè)務(wù)啟動專項調(diào)研，要求相關(guān)機構(gòu)完整提交從免費贈險、低保費低保額高免賠產(chǎn)品引流，到引導(dǎo)客戶“升級”投保的全流程截圖或錄屏資料，重點核查客戶轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)的重要信息告知是否到位。

金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局在后續(xù)通報中明確指出，此類短期健康險營銷存在顯著不規(guī)范行為，集中表現(xiàn)為重要投保信息告知不充分、高退保率引發(fā)涉眾風(fēng)險。數(shù)據(jù)顯示，相關(guān)業(yè)務(wù)退保率較普通短期健康險高出30個百分點，極易引發(fā)集中投訴與群體性事件。

復(fù)旦大學(xué)中國保險與社會安全研究中心發(fā)布的《2025保險數(shù)字信任藍皮書》（以下簡稱藍皮書）顯示，2025年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入預(yù)計約6420億元，同比增長14%，市場滲透率穩(wěn)步提升。

藍皮書指出，盡管投訴總量隨業(yè)務(wù)規(guī)模有所上升，但投訴結(jié)構(gòu)改善體現(xiàn)出行業(yè)治理成效。如針對自動續(xù)費等痛點，行業(yè)正優(yōu)化取消路徑，增加續(xù)費提醒，尊重消費者的選擇權(quán)。其深層邏輯在于，互聯(lián)網(wǎng)保險正在從追求單次交易的“所見即所得”，向追求長期關(guān)系的“所見即所信”跨越。清晰的條款與透明的理賠，正在重塑消費者對數(shù)字保險生態(tài)的信心。

每經(jīng)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺雖已叫停“魔方”保險，此類消費者投訴仍呈現(xiàn)長尾效應(yīng)，消費者信任重建仍是行業(yè)長期課題。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模持續(xù)擴容，銷售誤導(dǎo)、信息披露不全等頑疾仍未根治，成為制約行業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的關(guān)鍵瓶頸。

在業(yè)內(nèi)看來，想要從根源上整治互聯(lián)網(wǎng)保險營銷違規(guī)行為，首要任務(wù)是明確“消費者主動同意”的剛性標(biāo)準(zhǔn)，明確“有效同意”的形式要件。例如，必須強制要求保險購買流程中單獨彈出保費支付確認(rèn)頁，且該頁面需由消費者進行電子簽名或人臉識別驗證，特別是針對超過一定年齡的消費者，引入“雙錄”（錄音錄像）或人工回訪確權(quán)機制，確保投保是消費者的真實意思表示。

金振朝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險不應(yīng)是“陷阱”的代名詞，它理應(yīng)在陽光下運行。對消費者而言，面對“天上掉餡餅”式的低價保險廣告，保持警惕、留存證據(jù)是自我保護的第一道防線。

在懲戒與長效機制建設(shè)方面，行業(yè)監(jiān)管需大幅提高平臺的違法違規(guī)成本，建立“黑名單”制度，打破以往違規(guī)成本低、監(jiān)管套利空間大的局面。同時，利用技術(shù)手段對流量平臺廣告進行“穿透式”監(jiān)管，重點監(jiān)測針對老年人的誘導(dǎo)性廣告推送。那些試圖靠“隱藏”和“誤導(dǎo)”獲利的平臺，監(jiān)管的執(zhí)法利劍終將讓其付出應(yīng)有的代價。

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